中古車をローンで購入したい！ローンの選び方や検討ポイントを紹介

中古車を購入する際、現金一括での支払いではなくローンを組むケースも珍しくありません。まとまった現金がなくても車を手に入れられるローンは、非常に頼りになる存在です。ただ、ローンの種類や内容はさまざまであり、どれを選べば良いのかわからないという方も多いのではないでしょうか。今回は、中古車を購入する際のローンの選び方について解説します。

1.中古車購入の支払い方法：現金一括購入

中古車を購入する際、利息不要の現金一括払いを検討する方もいるでしょう。クレジットカードで支払えばポイントもつくため、あえて一括払いを選ぶケースも少なくありません。しかし、中古車販売店の中にはクレジットカードに対応していないところが多く、実際には現金一括払いになることが多いです。多額のお金を一気に支出してしまうため、なかなか一括払いを決断できない方も多いのではないでしょうか。

しかも、車を購入した後は維持費もかかります。現金一括払いで貯蓄が尽きてしまうと、維持費に回すお金が足りず慌てることにもなりかねません。審査や利息の面ではメリットのある現金一括払いですが、こうしたデメリットにも注意して検討することが大切です。

2.中古車購入の支払い方法：オートローン

中古車を購入する際に利用できるローンには、主に「オートローン」と「銀行のマイカーローン」の2種類があり、それぞれ特長が異なるため注意が必要です。まずは、ディーラーが信販会社を通じて提供するオートローンについて、メリットとデメリットを見ていきましょう。

2-1.オートローンのメリット

オートローンのメリットは、何といっても「手続きが楽」という点です。中古車を購入するディーラーでそのままローンを申し込めるため、わざわざ他の金融機関で手続きを行う手間がかかりません。また、比較的審査に通りやすいというメリットもあります。銀行のマイカーローンで通らない場合は、オートローンを検討してみると良いでしょう。販売店によってはキャンペーンを行っており、タイミングによっては金利優遇などを受けられることもあるのでお得に利用できる場合もあります。

2-2.オートローンのデメリット

オートローンの場合、返済が終わるまで車の名義が完全に自分のものにならないというデメリットがあります。完済するまで、車は販売店か信販会社の所有となるため、返済中は自由に車を売却することはできません。また、審査が通りやすいというメリットは、一方で購入した車が担保になっていることを意味します。「支払いをしているのに車が自分のものではない」という点に、不満を感じる人もいるでしょう。さらに、審査が通りやすいとはいっても、ローンが組めるとは限りません。過去にクレジットカードの支払いが遅れたり、債務整理をしたりして信用情報に問題があれば、オートローンでも審査に落ちる可能性は十分にあります。

3.中古車購入の支払い方法：銀行のマイカーローン

銀行のマイカーローンは新車だけが対象と思われがちですが、実は中古車でも利用可能です。次は、銀行のマイカーローンについて詳しく見ていきましょう。

3-1.マイカーローンのメリット

銀行のマイカーローンのメリットは、「金利が低い」という点です。銀行にもよりますが、オートローンと比べて金利は安く済みます。また、一般的には完済するまで車の名義が自分のものにならないオートローンに対し、マイカーローンは購入した時点から自分名義となるので安心です。実際に車を購入する前から申し込めるのでお金の使い道も比較的幅広く、新車や中古車の購入以外に運転免許証の取得や車検、車の修理費用などに活用することもできます。インターネット上で簡単に申し込める点や、すでに住宅ローンを組んでいる場合、銀行によっては金利の優遇を受けられる点なども魅力です。

3-2.マイカーローンのデメリット

インターネット上で申し込めるとはいえ、車の購入とは別に申込手続きを進めなければならない点はマイカーローンのデメリットといえます。銀行によっては来店して審査を受けることもあり、面倒に感じる人も多いでしょう。車の購入にはただでさえさまざまな手続きが必要なため、さらにローンの手続きを行わなければならないのは難点といえます。また、金利が低くお得である分、審査が比較的厳しく時間がかかりがちな点にも注意が必要です。

4.ローンを組む時に考えるべきポイント

ローンの種類や特長を押さえたところで、次はローンを組む際に考えるべきポイントについて紹介します。

4-1.金利

ローンは、お金を借りる代わりに利息をつけて返済するのが基本です。利息は金利によって決まり、多くのケースで「〇％～〇％」というように幅をつけて設定されています。審査の内容によって契約者ごとに適用金利が決定するのですが、もっとも低い金利が適用されるとは限りません。収入が少ないなどマイナス面が多ければ、高い金利が適用されることもあるので注意しましょう。オートローンは特に金利の設定幅が広く、低い金利ばかり注目していると思わぬ出費になる可能性もあります。審査結果が悪かったときに備え、申し込む前に必ず高い金利も確認することが大切です。

4-2.返済期間

ローンには、あらかじめ何年で完済するかという「返済期間」が決められています。当然、支払う期間が長引くほど利息の支払いも多くなり、返済総額が高くなるので注意しなければなりません。ただし、返済期間を短くすると月々の支払いが増えるため、経済的な負担が大きくなってしまいます。車の任意保険料や駐車場代など維持費も毎月かかるため、自身の月の支払い額が合計でいくらになるかも考えながら決めることが大切です。

また、ローンの返済中に車に飽きて買い替えたくなる可能性もあるため、買い替え時に返済を終えられるような返済期間にすると良いでしょう。乗り換えの期間は人それぞれですが、手放す車の市場価値などを考えると、一般的には4～5年程度を目安にするのがおすすめです。

4-3.比較作業

ひと口にローンといっても、その種類やサービスなど内容は実にさまざまです。安易にローンを決めると、自分のライフスタイルに合わなかったり、損をしたりする恐れもあります。各社の金利や月々の返済額試算などをチェックし、よく比較検討するようにしましょう。

5.ローンの審査に通るには？

ローンを組むには、まず審査に通る必要があります。審査の通過基準はローン会社や個々のケースで異なりますが、一般的には信用情報に問題がなく、安定した収入があれば通過できる可能性が高いです。ただし、ローンの申込履歴も信用情報に記録されるため、複数のローンに同時に申し込むと「なぜ何件も申し込む必要があるのか」と警戒されることがあります。印象が悪くなってしまうので、審査結果が出るまでは1件ずつ申し込んだほうが良いでしょう。また、他社からの借金があると返済能力を疑われる可能性があるため、完済してから申し込むことをおすすめします。

6.お財布にやさしく好きな車に乗るなら「マイカーリース」も！

まとまった資金を準備するのは難しいものの、自分の好きな車に乗りたい場合は、ローンだけでなくマイカーリースを利用するという方法もあります。マイカーリースとはどのようなサービスなのか、詳しく見てみましょう。

6-1.仕組みとメリット

マイカーリースとは、毎月定額の料金を支払い、あらかじめ決められた契約期間中は自由に車を利用できるというサービスです。レンタカーとは違い、契約期間中はマイカーと同じようにいつでも自由に乗ることができます。頭金が不要なことに加え、自動車税や重量税などの税金と自賠責保険料も月額料金に含まれているケースが多く、中には任意保険やメンテナンスの料金まで月額料金に含んだ商品もあるため非常に便利です。ローンを組む場合と比べて、申し込みやローンの金利比較選定など面倒な作業がなく、毎月の料金を支払うだけで気軽に車を利用できます。

さらに、中古車のカーリースを選べば月額料金を抑えることができるケースが多く、本来なら手が届きにくい憧れのクルマに乗れることもあるなど、さまざまなメリットがあります。

6-2.デメリットや注意点

メリットが多い一方、カーリースにはいくつかのデメリットもあります。たとえば、走行距離の上限が決められる場合が多く、上限を超えて走行したり、車に傷をつけたりした場合は追加料金が発生する可能性があるため注意が必要です。また、基本的に途中解約ができない点、自分の車ではないため「いつかは返さなければならない」点など、不便や不満を感じてしまうこともあるでしょう。ただ、リース会社や商品によってはこれらのデメリットを解消することも可能です。たとえば、「オリックス自動車」では、契約終了時に追加料金など精算がなく、利用していた車を気に入っている場合はもらい受けることができる商品も用意されています。また、新車だけでなく中古車のリースも多様なラインナップを用意しているのが特長です。このように充実したサービスを提供するリース会社を選べば、自分に合ったマイカーリースを選択でき、十分に満足して活用できるでしょう。

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